Банкам умерят аппетит

Кредитным организациям могут запретить наживаться на чрезмерных комиссиях

ЭкспертОбщество

Банкам умерят аппетит

Кредитным организациям могут запретить наживаться на чрезмерных комиссиях

Алексей Долженков

В Государственную думу внесен законопроект о запрете «антиотмывочных» банковских тарифов. Сейчас он находится на стадии предварительного рассмотрения, дата первого чтения пока не определена. Если его примут, то банкам запретят применять заградительные тарифы в качестве инструмента управления рисками легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Сейчас банки сами устанавливают критерии подозрительности операций в правилах внутреннего контроля и могут под угрозой отказа в проведении сделки или блокировки счета предложить клиенту все-таки провести операцию, но по повышенному тарифу. Нередко такие «антиотмывочные» тарифы банки используют просто для зарабатывания денег, а вовсе не для борьбы с нежелательными трансакциями. Ситуация осложняется тем, что под 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем» на деле подпадают не только случаи легализации преступных доходов, но и банальные схемы обнала и ухода от налогов — и все потому, что критерии закона крайне широки.

Банковский «рэкет»

Практика недобросовестной блокировки счетов под предлогом подозрения, что операция имеет сомнительный характер, никак не уйдет в прошлое. «Нередки случаи, когда банки специально создают невыполнимые условия для разблокировки счета — к примеру, требуют предоставить список документов из двенадцати позиций в течение двух дней, манипулируя 115-ФЗ и преследуя цель закрыть счет сомнительной компании», — рассказывает эксперт по управлению налоговыми и правовыми рисками АКГ «Градиент Альфа» Татьяна Гераскина.

«В настоящее время ситуация с остановкой операций и отключением дистанционного банковского обслуживания, к сожалению, не лучше, чем в ушедшем 2019 году. Проблема безоглядного исполнения банками требований 115-ФЗ существенна и всерьез влияет на микро-, малый и средний бизнес, — говорит председатель комитета ТПП РФ по поддержке и развитию малого и среднего предпринимательства Игорь Скляр. — Нет у малого бизнеса средств на грамотную юридическую защиту и квалифицированную доступную помощь. И банки этим пользуются. Приостановки операций происходят практически по всем регионам, банки зачастую грешат надуманными комиссиями “за выход”».

Это одна проблема. Другая же заключается в том, что банки соглашаются на проведение действительно сомнительных операций ради дополнительного вознаграждения. Игорь Скляр рассказывает, что вводимые банками заградительные тарифы наносят вред реально действующим бизнесам, подчас просто убивая их: «У многих предпринимателей маржа не превышает и десяти процентов, а банки просят и пятнадцать, и тридцать процентов от суммы на счете! Получается, заплати мзду и делай что хочешь?!»

Как отмечается в справке, предоставленной комитетом ГД по финансовому рынку, который занимается новым законопроектом, в настоящее время повышенные комиссии — это своего рода плата (штраф) для клиентов за вовлечение кредитной организации в сомнительные операции, так как, несмотря на все меры по идентификации и контролю операций, полностью исключить обслуживание сомнительных клиентов пока не удалось еще ни одной кредитной организации.

Ситуацию проясняет член президиума правления, председатель комитета по финансовым рынкам «Опоры России» Павел Самиев. По его словам, комиссия за проведение операции устанавливается так, чтобы по сравнению с альтернативным вариантом, например с честной уплатой налогов, минимальная выгода у компании все еще оставалась бы. «Операция, которую можно признать сомнительной, все еще остается экономически оправданной. Банк на этом зарабатывает, а государство теряет», — заключает он.

Есть и еще один интересный аспект этой проблемы. Как отмечается в той же справке, повышенные комиссии — прямое следствие высоких и недавно еще увеличенных штрафов за нарушение требований федерального закона как для кредитной организации, так и для ее сотрудников. Вот и получается, что банки, даже когда обслуживают благонадежных клиентов, подстраховываются и закладывают в тарифы выплаты по возможным штрафам. Сами же при этом экономят время и усилия на качественные проверки операций, а заодно и перекладывают финансовое бремя на клиентов.

Надежной статистики применения банками различных мер воздействия на клиентов, связанных с «антиотмывочным» законодательством, к сожалению, нет, и сделать более подробный анализ затруднительно. «Статистика идет с большим запаздыванием, да и официальной статистики по применению ограничений, связанных с подозрениями в сомнительности операций, нет. Есть только различные оценки, — рассказывает Павел Самиев. — Но если говорить про динамику, то прогресс наметился. Стало меньше таких ограничений, плюс стало меньше компаний, которые дают повод применять против них ограничения. Еще важный момент: у достаточно серьезной компании, с большими оборотами, у хорошего клиента могут проскочить одна-две сомнительные операции на незначительные суммы, в рамках статистической погрешности, а последствия могут быть вплоть до полной блокировки счета компании, с соответствующим ущербом для ее бизнеса».

В то же время, как рассказывает Павел Самиев, теперь банки стали давать хоть какую-то информацию в случае блокировки счета и отказа в проведении операций. «Раньше банки вообще не сообщали, в чем проблема, что им не понравилось. Сейчас позиция банков и ЦБ заключается в том, что определенные разъяснения давать нужно. Идет и работа по реабилитации: значительное число компаний выходят из черных списков, и их больше, чем раньше. Однако процесс этот довольно длительный, в большинстве случаев он занимает больше месяца. Было бы хорошо, если бы это было полностью в электронном виде и занимало не более двух недель», — говорит г-н Самиев.

Проблема в формулировках

Формулировки 115-ФЗ настолько расплывчаты, что позиция клиентов ощутимо слабее позиции банков. «Закон позволяет банкам не выполнять распоряжение клиента о совершении операции, если не представлены документы, необходимые для ее проверки, или если в соответствии с правилами внутреннего контроля банка у его сотрудника возникли подозрения в законности операции. Перечень признаков, указывающих на необычный (подозрительный) характер сделки, устанавливается банком в правилах внутреннего контроля в соответствии с законодательными требованиями. Решение об отнесении той или иной сделки к категории подозрительных банк принимает самостоятельно в каждом конкретном случае», — объясняет менеджер проектов юридической фирмы Vegas Lex, адвокат

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Экономика страха Экономика страха

Эпидемия коронавируса заставляет бизнес и потребителей менять свое поведение

Forbes
Что мы знаем о смехе: какое место в мозге занимает юмор, почему щекотка вызывает смех и почему мы реагируем на шутки по‑разному Что мы знаем о смехе: какое место в мозге занимает юмор, почему щекотка вызывает смех и почему мы реагируем на шутки по‑разному

О смехе крыс, о смерти от смеха и других явлениях, связанных с юмором

Esquire
Стресс-тест для розницы Стресс-тест для розницы

Ажиотажный спрос на продукты и медикаменты выявил существенные пробелы

Эксперт
Правительство загружает РЖД дивидендами Правительство загружает РЖД дивидендами

Минфин заложил в трехлетний бюджет 277 млрд прибыли от железнодорожной монополии

РБК
Росгвардейцы под замком. Что и почему привиделось сенатору Бондареву Росгвардейцы под замком. Что и почему привиделось сенатору Бондареву

Время, в котором мы стоим, наполнено тайнами

СНОБ
Никогда не заказывайте коктейль для незнакомой девушки Никогда не заказывайте коктейль для незнакомой девушки

Экспертно заявляет создатель лондонского бара The Gibson Мариан Беке

GQ
Фанни Ардан: жизнь до Хиросимы и после Фанни Ардан: жизнь до Хиросимы и после

Интервью с актрисой Фанни Ардан

СНОБ
«Лучшая версия меня»: почему поколение Z удаляет фотографии из Instagram через несколько часов после публикации «Лучшая версия меня»: почему поколение Z удаляет фотографии из Instagram через несколько часов после публикации

Современные подростки — первое поколение, взрослеющее в эпоху социальных сетей

Forbes
История Чарльза Линдберга: человека, который первый в одиночку перелетел Атлантический океан История Чарльза Линдберга: человека, который первый в одиночку перелетел Атлантический океан

Чарльз Линдберг — американский лётчик, совершивший трансатлантический перелёт

Maxim
Оказывается, стресс на работе может быть полезен: 7 доказательств Оказывается, стресс на работе может быть полезен: 7 доказательств

Список положительных качеств стресса на работе, о которых стоит подумать

Playboy
Наследник всех своих родных. Вправе ли Россия отделять себя от СССР Наследник всех своих родных. Вправе ли Россия отделять себя от СССР

Судья Арановский затрагивает нравственную дилемму отделения России от СССР

СНОБ
Пост сдал, пост принял Пост сдал, пост принял

Многие наши читатели пытаются приурочить похудение к Великому Посту

Худеем правильно
9 условий, которые нужно соблюдать, чтобы не раздражать своего кота 9 условий, которые нужно соблюдать, чтобы не раздражать своего кота

Что нужно делать, чтобы жизнь твоего кота была счастливой?

Maxim
«Нас называли лондонской мафией»: друг Березовского оказался владельцем газеты «Ведомости» «Нас называли лондонской мафией»: друг Березовского оказался владельцем газеты «Ведомости»

Газетой «Ведомости» уже «больше года» владеет семья Владимира Воронова

Forbes
5 звезд, выступавших перед диктаторами, и как им (звездам, а не диктаторам) за это влетело 5 звезд, выступавших перед диктаторами, и как им (звездам, а не диктаторам) за это влетело

Тяжела ноша артиста с мировым именем

Maxim
Простая сложная история Простая сложная история

Харизматичная артистка Ксана Сергиенко пока еще ищет себя на сцене

OK!
Купить лодку, ботинки и петь про весну: 13 неожиданных способов сделать свою жизнь намного приятнее Купить лодку, ботинки и петь про весну: 13 неожиданных способов сделать свою жизнь намного приятнее

Как сделать свою жизнь в 2020 году приятнее и даже нежнее

Forbes
Лекарство от коронавируса: вопросы и ответы Лекарство от коронавируса: вопросы и ответы

Действительно ли «Арбидол» способен остановить коронавирус?

Esquire
Илья Хржановский — о «Дау», интимности и этике Илья Хржановский — о «Дау», интимности и этике

Автором проекта «Дау» о фильмах, квантовой физике в искусстве и эмоциях

РБК
Google начнет блокировать рекламу. Даже собственную Google начнет блокировать рекламу. Даже собственную

Невыносимо омерзительное количество рекламы в интернете утомило даже Google

Популярная механика
И целой зимы мало И целой зимы мало

Куда податься тем, кому в этом году катастрофически не хватило снега

Лиза
Попрощались: предсмертные посты звезд в соцсетях – от Началовой до Брайанта Попрощались: предсмертные посты звезд в соцсетях – от Началовой до Брайанта

Что хотели сказать этому миру знаменитости, чьи жизни неожиданно оборвались

Cosmopolitan
Как защититься, если бывший продолжает портить вам жизнь Как защититься, если бывший продолжает портить вам жизнь

Расставание не всегда ставит точку в отношениях с бывшим партнером

Psychologies
20 песен, которые чаще всего звучат в кинофильмах 20 песен, которые чаще всего звучат в кинофильмах

Список песен, которые ты точно слышал в кинофильмах

Maxim
Венеция без маски Венеция без маски

10 секретных достопримечательностей города на воде

National Geographic
Женщины предпочитают бородатых? Женщины предпочитают бородатых?

Почему девушек так привлекают бородатые мужчины?

Psychologies
«Отверженные»: как быть, если вы слишком чувствительны к отказам «Отверженные»: как быть, если вы слишком чувствительны к отказам

Высокая чувствительность к отвержению — следствие сложного детского опыта

Psychologies
Бабушкина шкатулка для внука. Почему мужчины стали носить украшения Бабушкина шкатулка для внука. Почему мужчины стали носить украшения

Почему в мужском модном гардеробе могут поселиться бриллиантовые броши?

Forbes
Папу любят больше, но знают меньше Папу любят больше, но знают меньше

Президенты России и США сохранили статус самых известных мировых лидеров

РБК
Приставка — корень Приставка — корень

Пока мы читали книги и обсуждали фильмы, видеоигры стали новым видом искусства

GQ
Открыть в приложении